你是有著高收入但省吃儉用，距離富裕只剩一步之遙的亨利族「HENRYs」嗎？小心中了「過度投資」、「過度存款」的陷阱，反而錢愈存愈少，失去生活品質。
32歲左右、夫妻合計收入超過300萬台幣，為了早點退休省吃儉用，努力存錢——聽起來似曾相識嗎？
這是根據美國金融機構Stash Wealth裡1,500份客戶的資料，描繪出的典型「亨利族」樣貌。所謂亨利族（HENRYs），其實就是「高收入但尚未富有（High Earner，Not Rich Yet）」的簡稱，意指年輕就能獲得高薪的一群「新富階級」。
「亨利族」一詞最早於2003年出現於《財富》（Fortune）雜誌，意指出生於1981～2000年、目前年齡介於23～42歲間，年收入約10～25萬美元（約300～750萬台幣）的族群，且職涯發展仍處於上升階段。
亨利族存過頭？Business Insider警示「過度保守」
然而，美國網路財經媒體Business Insider卻示警：亨利族可能存錢存過頭了。
「儘管很少人會遇到『退休儲蓄太多』的問題，但這在亨利族卻相當常見，」Stash Wealth創辦人兼執行長瑪拉尼（Priya Malani）指出，「許多擔心未來，或是期待提早退休的亨利族，寧願現在過得苦一點，保留大部分收入當作退休儲蓄。」
過度仰賴儲蓄，在台灣也是如此。中華經濟研究院與富邦投信合作的《國人安心樂活享退調查》，發現不論是否退休，儲蓄都是工作者最仰賴的工具。在已退休族群方面，高達63.1%受訪者將政府退休金作為退休後的主要收入來源，其次依序為個人儲蓄（35.7％）與投資收入（20.1％）；在未退休族群部分，則以個人儲蓄（66.5％）作為預期退休後的主要收入來源，其次依序為政府退休金（58.6％）與投資收入（55.5％）。
引發過度儲蓄（Over-saving）的盲點其實是缺乏規畫，根據國泰《2023 臺灣全民財務健康關鍵報告》，31％受試者無制定財務目標，還有24％的民眾訂了規畫但是從不檢視。如果沒有訂定財務目標，會讓恐懼與不確定性影響消費決策，導致一味犧牲現有生活，少了財務投資甚至是生活品質。
後疫情時代裁員、通膨夾殺 白領菁英難為
當過度儲蓄幾乎等同沒有財務規畫行動，白領亨利族還須面對兩大生存考驗：工作難保、育兒成本大漲。
新冠疫情結束後，亨利族迎面而來的是勞動與消費市場的巨大震盪。在勞動市場出現過去少見的「藍領抬頭、白領遭殃」現象，例如白領為主的美國科技業持續進行大裁員。根據Crunchbase統計，在2022年美國科技業砍了9.3萬個職缺，2023年更一口氣衝到19.1萬人被解雇，總計915家美國科技業者遭裁員。金融業也無法置身事外，2023年全球前20大銀行至少裁員6.1萬人，寫下2008年金融海嘯後的最高紀錄。
相反的，當下產業最需要的，正是向來技術與薪水均較低的專業技術職或是服務業。據統計，服務業平均每個月新增5.1萬個工作機會，且薪水漲幅明顯。
此外，Business Insider引述美國銀行研究院（Bank of America Institute）研究稱，2019～2023年育兒成本成長30％以上，以亨利族所受影響最深，光是2023年年收入在15～25萬美元之間的亨利族家庭，育兒成本一年就增加近8％；相對於年收入超過25萬美元的富裕階級，育兒成本僅增加4%。
掌握兩大盟友，退休規畫、生活品質不打折扣
雖然挑戰多，但想要「好命退休」，亨利族要戒掉過度儲蓄的保守行為仍有機會。
首先是時間。「亨利族」不僅有高薪收入，也享有累積財富的時間優勢。以30歲年輕人為例，到退休前就有將近35年的投資期間。以年化報酬率5％推估，一個年收入300萬元的年輕人，每年存下50％，只要投資30年，到期總收益來到1.04億元。
聽起來很驚人，但是根據另一間美國金融機構WealthCare Financial分析，對於1995年後出生的Z世代，大約需要300萬美元（約1億新台幣）才能過上20年的退休生活。隨著未來平均餘命延長，所需「老本」就愈多，過度保守恐怕是行不通的。
第二個盟友則是「風險」。「鉅亨買基金」總經理張榮仁認為，除了時間外，年輕人還有風險承受優勢，不妨適時提高風險來增加潛在報酬。他建議，積極型年輕人可以100％持有股票基金，透過產業類別做到分散，部分資產配置在具防禦性質的股票中，像是產品長期屬於剛需，或健康護理題材。如果資金夠充裕的人，再考慮因應市場機會，添加特定主題受惠股，例如AI、半導體等。
張榮仁建議，投資屬性偏穩健的投資人則可考慮以70%股票基金搭配30%債券基金，其中，債券基金可選擇跟景氣連動較高的全球非投資等級債券和新興市場債券基金。若投資心態更為保守者，則可布局全球綜合債券或投資等級債券做為主要投資的債券基金。
「急事緩辦，事緩則圓」，儘管社群媒體各種「勝利組」的生活讓你羨慕不已，但是理財人生就像長跑，一個踉蹌就可能打亂呼吸甚至受傷。唯有趨吉避凶，定時檢視計畫，一步步往目標前進，才能好好品味人生的下半場。
文／張道宜
出處 Cheers
https://www.cheers.com.tw/article/article.action?id=5102758
