無論財富多寡、成功與否，追根究柢都是每一個決定累積而成。我們能從一個人如何做出各種大小財務決策，來反推他如何做出人生決策，得知他的現況與未來。
新年甫始，這系列專欄將開始與大家一起探索，如何做出更好的財務決策。消費也好、投資也罷、槓桿借錢、轉職加薪、創業斜槓等，我們都可以從最底層的基本要素來解析。
決策要素1：明確願景——別因短期損益迷失長期視角
在我開始探索理想生活、盡可能描繪未來願景時，我逐漸發現追求「CP值」、「性價比」可能不是最好的評估方式。原因是，願景只有錢是不夠的，而性價比只用錢作為考量，很可能忽略了同等重要、或甚至更重要的其他要素。
例如，在迪士尼買了上千元的米老鼠氣球給孩子，可能平常網路購物幾十塊就能買到，怎麼想都是「被宰」；但當我發現了孩子在迪士尼樂園的氛圍之下、拿著氣球手足舞蹈的畫面，對比在家收到包裹、打完氣給他時的表情，我馬上感覺到，上千元的氣球沒有白花。
一個是銘記一生的童年回憶，另一個是稀鬆平常的三分鐘熱度玩具——在我的人生願景裡，希望孩子們都有盡興快樂的童年。這並不是說非得要做這類型的消費，而是能換個視角評估價格與價值：氣球可以比價，孩子的體驗不能比價。
決策要素2：信念檢視——有沒有更好的方式？
當我們確定財務決策本身符合長期願景時，下一個問題就是：在符合願景的前提之下，有沒有更好的方法？
信念是人們習以為常的思維模式、深信不疑的主觀認知，也因此潛藏了最多陷阱。諸如「買房可以強迫儲蓄」、「人要安分守己」、「努力就一定有收穫」等，先不說對錯，但當客觀事實能用這些話支持或是推翻時，人們常常會無條件相信。
例如，氣球的案例中，很多人開始產生了「孩子的童年很重要、別為了省幾百塊讓孩子失去快樂」等信念；這沒錯，但這並不足夠。有沒有更好的方式能達到這件事？
例如，自己帶氣球到遊樂園，既省錢、又能滿足孩子的童年。這是很簡單的方法，但往往阻止我們想到的，都是一開始認定的信念。
決策要素3：明確底線——提早刪除選項
人的決策永遠涉及兩條線：一個是目標線，一個是底線。在任何方法論出現前，這兩條線已經事先決定了你的方法範圍。
舉例來說，假設目標是一年賺一千萬，我們可以圍繞這個目標去設想很多策略、計畫、調配資源⋯⋯但我可以大膽斷定，大多讀者的計畫不會出現搶銀行、當詐騙集團。
是因為做不到嗎？ 不是，這些可以做到，甚至比大多計畫可能都還輕鬆，但我們都有自己的價值觀（不傷害別人及不勞而獲）、風險底線（沒賺那麼多也可以活，不用賭上自己的一生），我們自然而然會將不符合底線的選項刪除。
其實藉由認清自己的價值觀和生存底線，在財務決策上就能有更清晰的方向，在需要與他人共同決定時，也能大大增加效率、減少摩擦。
決策要素4：原點思考——勇敢拋棄沉沒成本
「還有這麼多濾芯，我們就再買一台一樣的濾水器吧！」、「你都讀到電機研究所了，就先進科技公司吧！」、「現在這支股票虧了這麼多，等漲回來再賣掉考慮別家吧！」、「都在一起這麼久了，忍一忍就過去了」。
這些常見的場景，正是沉沒成本的典型案例。人們常因為已經付出了夠多，就以此為依據決策；但這也形成很多不理智的決定，造成更大的損失。
避免這種謬誤發生的最好方式，就是回歸「原點思考」，也就是自問：假設一切都沒發生過，我會怎麼做決定？
買濾水器要考慮的是是否真的有效、好用，而不是之前被推銷太多、只好再買相同機器；選擇工作應該以是否符合未來發展為主，而不是局限於過去選擇的科系；股票如果從100萬虧到剩50萬，應該思考如果現在手上有50萬，是不是還會繼續投這家公司，如果不會，那就賣掉投入更好的公司；如果另一半持續外遇，也別因為在一起很久了就離不開，而是能理解自己值得被愛、被善待，勇敢選擇重來。
就如同第一點提到的，永遠用你的願景當前提，而不是被過去所綁架。
決策要素5：機會成本——明白自己可能錯過什麼
機會成本指的是，當我們做出一個選擇時，必須放棄的最大價值的目標。
例如很多人面臨轉職，一個年薪80萬、一個年薪100萬，單從薪水角度而言，選擇了80萬的工作，機會成本就是100萬。這時我們就要思考，是什麼原因讓我們願意放棄多賺20萬的機會？可能是發展前景、可能是就近照顧家人、可能是彈性工作、也可能是企業文化等。
清楚自己所錯過的，除了賦予自己的選擇更多價值，同時也能在日後不順利時避免「早知道就選另一條路」的心態。從我的經驗來看，會這麼說的人，不管做什麼選擇，都會這麼說。
堅持自己的抉擇、徹底執行，這才是成功率最高的策略。
決策要素6：截止時間——最好的決定都不是100%確定的
最後一個關鍵，是善用截止時間，目的是規避兩種陷阱：
第一是鑽牛角尖、追求完美，覺得沒有做足功課就不敢下決定。世上絕對沒有完美的準備，如果有，那麼那件事可能本身也不值得做。最好的方式是給自己一個截止時間，時間到了，依據所能得到的資訊做出抉擇，不再回頭。
第二則是辨識「深思熟慮」與「猶豫」的差別。很多人覺得需要更多時間才能深思熟慮，但實際上只是拖到最後一秒、不得不做出決定的時候，才倉皇做出一個可能讓自己後悔的決定。這樣的決策除了品質很差，往往也需要付出更大代價才能達到目標。
2024年的系列專欄，我們則將從那些很常見、但可能影響重大的財務決策開始。請大家一起跟著我深入日常，用生活定義財富，讓財務走進生活，好好運用這些原則，不斷做出更好的決定。
文／黃士豪
出處 Cheers
https://www.cheers.com.tw/article/article.action?id=5102791
