2022年10月19日
你家有毛小孩嗎？許多人把寵物視為小孩，對食衣住行的投資從不吝嗇。但當寵物遇到疾病或是意外而來到獸醫院時，由於沒有健康保險，飼主必須直接負擔醫療成本，費用往往讓人大吃一驚。沒有健保，能透過寵物保險得到保障嗎？在購買時又有什麼需要注意的地方呢？…
2017年上映的夢工廠動畫電影《寶貝老闆》（The Boss Baby）中，反派角色終極計畫，就是要推出無比可愛的小狗，占據人們原本對小孩的關愛，影響人類嬰兒出生率。
雖然電影情節難免誇大，卻也忠實呈現出現代人對寵物的依賴與重視。
寵物商機有多夯？數字會說話：行政院農委會統計，106年度台灣寵物犬貓數已超過250萬隻，跟104年的228萬隻相比，平均每年成長4.8％，較人口成長率的1％要高出許多。
台灣大學動物科學技術學系副教授林美峰更預估，全台寵物商機已有新台幣500億元的規模，從最基本的照護、衣著、美容，甚至住行──當然也包括醫療，都是「寵物經濟」的一部分。
保險業者也看到這樣的趨勢。2018年7月才推出寵物險的富邦產險個人保險副總經理陳維格預估，在生育率逐漸降低的台灣社會，寵物犬貓數很快就會超過全台14歲以下兒童人數，「人們對寵物的需求只會愈來愈多，勢必帶動寵物服務保險需求。」
寵物商機崛起，台灣正起步
台灣並不是唯一爆發「寵物商機」的國家。根據英國保險協會（ABI）統計，2017年，英國人付出7.75億英鎊（約新台幣310億元）的寵物險保費。
換句話說，英國人平均每天付出超過新台幣8,000萬元的保費在寵物身上。此外，納保的寵物數也正式突破100萬大關，同樣是史上新高。自2010〜2017年，納保寵物數整整成長了56％。
然而，同樣是寵物商機，保險業者預期的「爆發性成長」似乎還沒發生在台灣。
從供給端來看，台灣目前只有4家業者提供寵物保險產品；從需求端來看，2017年全台寵物險保單只賣出74張，也就是說，平均每3.3萬隻犬貓，才有1隻投保。事實上，自2014年至今，沒有一年的寵物保險件數超過100件。
泰安產物保險公司個人保險部資深協理丁榮光坦言，寵物保險有兩個主要門檻，一為年齡，二為身分，也就是寵物應該要植入晶片或具DNA證明。
此外，新安東京海上產物保險電子商務部協理孫蔚雯分析，事實上國內外寵物保險理賠最常發現的爭議，一來是疾病認定上的困難，二來是寵物常發生疾病與意外的時間，是在年紀較大的時候，「等於寵物如果年輕時就投保，可能無用武之地；但到了一定年紀，又增加投保難度。」
寵物險怎麼挑？
雖然目前寵物險的選項有限，但飼主仍應張大眼睛，分析其中差異，找出最適合毛小孩的寵物保險。
以下列出目前台灣4家主要提供寵物保險業者的產品，並分析其中差異：
● 明台產物保險：保障限意外，注意通知義務
飼主首先要注意的是，明台產險目前有兩項寵物保險產品，適用範圍各不同，「寵iPet」針對意外傷害醫療，而「寵物の好險」除了意外，疾病醫療也能理賠。
「寵iPet」要注意的是，這項產品要求飼主履行「危險發生通知」的義務。根據條約內文，當危險事故發生時，飼主應該在知悉後5天內通知保險公司，否則可能就得自行吸收賠償責任。
而「寵物の好險」則有三個特點：
第一，將醫療費用理賠區分為門診、住院與手術，理賠補償的額度與次數各不相同。
第二，不需植入晶片，有血統證明、體檢報告、施打疫苗證明書其中之一作為識別證明即可。
第三，取消最低自負額規定，自負額計算方式與其他產品不同。
● 泰安產物保險：保單方案，非立即生效
雖然同樣是寵物綜合保險，但泰安產物保險的產品卻與前者大不相同。
首先，保障範圍不同。泰安寵物綜合保險的賠償範圍除了意外傷害外，也包含疾病醫療支出。
第二則是方案差異大。目前泰安產險寵物綜合保險年保費最高2,203元，包含最高醫療費用保險理賠；而最便宜的方案只需563元，則不包含寵物醫療理賠。
也就是說，如果飼主自認不需醫療費用保險，也能以較便宜的保費來取得其他如侵權責任保險或寄宿日額費用的保險。
在理賠的部分，較顯著的差別出現在侵權責任保險。明台產險不論方案均為10萬元，但泰安產險最低30萬元，最高100萬元，如果是比較擔憂寵物造成他人人身或是財物傷害的飼主，這樣的差異就相當有感。
但要注意的是，這張保單並非「立即生效」，在醫療費用的部分，第一次投保之首張保單，得在起保30日之後的疾病才給付保險金，續保則無等待期。
換句話說，30日內的疾病是無法獲得理賠的，以藉此避免飼主「帶病投保」的狀況。
● 富邦產險：免自負額，但無法單獨購買
身為寵物保險的「後起之秀」，富邦今年暑假推出主打「三不一沒有」的寵物綜合保險，也就是不限年齡、不須體檢、不限特定獸醫院且沒有自付額。
雖然內容與前兩者差異不大，但試圖透過簡化流程，鬆綁標準來吸引飼主注意。
從保費來看，最低每年保費可以來到1,352元，是目前在理賠醫療費用的前提下，最便宜的保費方案。
不過，與前兩項保險產品最大不同之處，在於「毛小孩寵物加值」屬於富邦綜合意外險產品的附約之一，飼主必須購買主約才能額外加購，無法單獨購買。
此外，該產品保險項目與明台產險的產品相同屬於「意外險」，疾病不在保障範圍內。
● 新安東京海上產險：產險範圍限縮車上，縮小客群
與前三者相比，新安東京海上的寵物保險產品則瞄準汽車出遊，推出「汽車第三人責任保險附加車內寵物意外保險」。
針對車內犬貓推出產品的原因，孫蔚雯分析，一來主要是針對可能因價格因素，沒有投保寵物保險，但又希望盡量增加寵物保障的人；二來，車上發生風險的頻率雖然相對較低，但一發生意外，寵物因為沒有安全氣囊保護，傷害往往更嚴重，對飼主而言，「保費可以收少一些，但還是增加保障拉高。」
飼主仍得負擔部分自負額
理賠絕非保險的主要目的，但如果真的面對高額醫療費用，要讓平時準備的保單發揮緩衝墊效果，理賠「眉角」還是要謹記在心，也可以作為投保前的參考。
第一個關鍵字是「自負額」。白話來說，就是保險業者不會完全涵蓋所有損失，保戶也要承受其中一部分費用。
以泰安綜合寵物保險為例，醫療費用保險就規定飼主應承擔「雙自負額」，也就是「損失20％＋最低1,000元」的額度。
如果醫療費用為6,000元，那飼主除了固定的1,000元外，還要另外負擔20％，合計2,000元（1,000+(6,000－1,000)×0.2）的自負額。
另外，並非所有醫療項目都能接受理賠，例如「狂犬病」因為屬於農委會動植物防疫檢疫局公布的「動物傳染病」，被列在所謂「共同不保事項」，保險公司不負理賠責任。另外還有懷孕、健康檢查、美容手術等，都不在醫療費用納保範圍內。
綜合上述幾點分析，可以看出寵物保險雖然商機龐大，現行產品仍有許多限制，無法完全符合飼主需求。但除了保險外，要省下不必要的花費，飼主還有許多可以努力的部分。
診療費用上，雖然沒有硬性規定，但各縣市獸醫公會會在網站或診所公告收費標準，讓飼主先了解可能花費。未列在收費標準上的費用，也可以在寵物接受治療前，先向獸醫徵詢價格，以免因為與預期落差太大引發糾紛。
另方面，跟人一樣，寵物醫療最理想的狀態是早期發現、早期治療。湖光動物醫院獸醫吳伯叡分析，如果可以做好事前預防工作，例如寵物體重、牙齒與關節的保健，也能延緩甚至減少病症的發生。
但飼主也不需要太緊張，如果是處在青壯年的貓犬，就不需要太頻繁健檢。吳伯叡建議：「狗大約7、8歲，貓的話有人說7歲，也有人說可到10歲。在這以前，約3年做一次健檢即可。」
來源 Cheers 作者 張道宜
