勞退基金創下歷史新高，前11個月大賺6,940億元，收益率達16.14%，每位勞工平均分紅超過5萬元！這筆亮眼收益再次引發大眾對勞退制度的關注，尤其勞工是否應自提6％累積更多退休金？這到底值不值得？
根據勞動部基金運用局最新公布的數據，2024年前11個月，新制勞退基金收益高達6,940億元，收益率達16.14%，為新制歷年最佳表現。
全國1,272萬有效的勞工個人專戶平均可獲得超過5萬4,000多元分紅，分配數額甚至超越2023年全年的成果（收益數額4,786億元），預計今年3月將大分紅。
勞保局指出，實際收益分配需根據每位勞工的專戶累計金額與年資來計算，因此實際分紅金額會有所不同。不過，2024年全球股市與債市表現良好，加上基金分散投資於AI產業及穩定的資產配置，助推勞退基金表現大幅躍升。
何時能領到勞退金?
根據勞退新制規定，勞工在滿60歲時即可一次性提領勞退金，且不受公司經營狀況影響。此外，若勞工因重大傷病、完全喪失工作能力，或因特殊原因需提前領取，也可依法申請。
不過需注意的是，提領金額將根據個人專戶的累積金額及收益計算，因此平時的提撥比例與年資都會直接影響最終領取的金額。這意味著，愈早開始提撥、累積得愈多，退休時的生活保障就愈穩健。
請領方式與條件
- 年資未滿15年：應選擇一次性領取退休金。
- 年資滿15年以上：可自由選擇一次性領取或按月領取退休金。
- 續提退休金：退休後若繼續工作，雇主仍需為勞工提繳退休金。這部分的續提金額可每滿一年申請一次。
- 提前請領：若勞工在60歲前因喪失工作能力，可提前申請領取退休金。
- 遺屬請領：如勞工在請領退休金前過世，或在領取月退休金期間因故早逝，其遺屬或遺囑指定的請領人可選擇一次性領回專戶金額或結算餘額。
勞退新制與舊制的差別是？
- 在考慮是否自願提6％之前，先來看看勞退新制與舊制的核心差異。
- 舊制
- 適用於2005年6月30日以前的工作年資。以勞工平均工資計算退休金，並由企業直接支付，企業承擔全部責任。
- 新制
- 2005年7月1日後實施，改為雇主每月提撥勞工薪資的6％至個人專戶，此外，勞工也可自願額外提繳最高6％。退休金屬於勞工個人資產，累積金額不受公司營運狀況影響，且一旦提撥即無法撤回。
相較於舊制，新制的優勢在於資金獨立，勞工不用擔心公司倒閉影響退休金，並且享有穩定的收益機制。
勞保與勞退有何不同？
很多人常將「勞保」與「勞退新制」混為一談，但兩者性質截然不同：
勞保
類似保險，提供老年、傷病、失業等多項保障，但勞保基金面臨財務赤字，未來是否能穩定支付是一大隱憂。
勞退
類似儲蓄，累積金額隨工時與提撥金額增加，資金獨立於國家財政，並受法律保障。
簡而言之，勞保更像是保障「最低限度生活」，而勞退則是幫助勞工累積更穩健的退休資金。
自提6％，值得嗎？優缺點一次看
雇主每月提撥6％到勞工專戶是法定規定，但是否額外自提最高6％？這是一個見仁見智的選擇，以下分析：
優點：
- 節稅效果：自提金額不計入年度薪資所得課稅，減少稅負壓力。
- 強迫儲蓄：累積退休金，幫助未來生活更有保障。
- 代操績效穩定：如果是不擅於投資理財的人，交由勞動基金代操的績效成果可能比放在銀行定存來得好。
- 收益保證：享有不低於銀行兩年定存利率的最低收益保障。
缺點：
- 流動性差：自提金額需到60歲才能領取，短期內無法靈活運用。
- 缺乏自主選擇：交由基金代操，對熟悉投資的族群而言可能過於保守。
- 績效有限：雖有穩定收益，但未必能滿足較高的生活期待。
- 適合對象：若您是無投資經驗的勞工，或追求穩定收益、缺乏自律的族群，自提6％是一個不錯的選擇；但若您有穩定的理財習慣，可考慮自行配置資產，效益或許會更高。
2024年勞退基金大賺6,940億元，帶來亮眼的分紅數字。然而，退休後的生活保障並非僅靠勞退基金就能完成。是否選擇自提6％需要根據個人財務狀況與未來規劃進行評估。
讓每一分努力都能化為長遠的生活保障，現在就是為未來做好準備的最佳時機！
（資料來源：勞動部、華南銀行）
文／王穎皓
出處 Cheers
https://www.cheers.com.tw/article/article.action?id=5104017
